以房养老,你是还是不是愿意用房子换养老金

2019-11-24 08:33 来源:未知

近日,中国银保监会发布通知,要将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。以对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

新华社北京8月23日电 题:试点三年多,“以房养老”保险开展得怎么样了?

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老年人住房反向抵押养老保险自2014年7月开展试点已有三年多。作为一个新兴事物,“以房养老”保险开展得怎么样了?老百姓有何反应?今后如何推进?记者就此采访了保险监管部门、保险机构和业内人士。

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承保不足百人

以房养老,你是还是不是愿意用房子换养老金。1、“以房养老”概念普及

什么是反向抵押养老保险?通俗的讲就是老人把自己的房子抵押给保险公司,保险公司每月为老人提供养老金直至老人身故,身故后房产由保险公司处置。老人身故前对房屋拥有使用、出租等权利,养老金的金额由保险公司根据房屋的价值以及老人的性别年龄等进行评估确认。我们通常称这种模式为“以房养老”。

“以房养老”,实际上是让老人的养老方式多了一种选择。即便是没有子女,没有养老金也没有存款的老人,只要他拥有房子,就可以为自己获得一份基本的养老保障。对于养老已有保障的老人来说,这一份额外的养老金,可以提高其余生的生活质量,改善老年生活。

作为一个新兴事物,政府、银行曾从不同层面开展过“以房养老”的探索。保险的探索还处于起步阶段,2014年7月1日,保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点,这意味着保险版“以房养老”正式开闸。

2、对楼市意味着什么

“以房养老”保险的问世,首先就间接的承认了房子的资产价值。房子不仅仅是用来住的,它还可以用来养老。而保险公司和受保老人究竟谁赚谁赔,除了老人的寿命之外,最大的影响因素,就是房价的涨跌。如果房价涨了,老人以现价估值获得的养老金就亏了;如果房价下降,老人依然可以按照协议定期获得养老金,保险公司则将承担损失。

现在,因大部分人都是贷款买房,房子早已和金融挂钩。而日后,房子和政府最关心的养老也挂钩了,大家可以想想,房价还会大幅下降吗?如果房价大幅下降,金融机构总是赔钱,那么这种保险还会继续推行吗?没有此保险,缓解政府养老压力的一个渠道被堵死,你觉得政府会愿意看到这种局面吗?兆兆不多说了,大家自行意会。

住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险,即60周岁以上拥有房屋完全产权的老人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益等处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

3、老人们会买账吗?

住房反向抵押养老保险自2014年在个别城市试点以来,效果并不理想。因为“以房养老”颠覆了中国人的两大传统思想。一是房子对于中国人来说,不仅仅是居住那么简单,更是一种安全感、归属感的象征。就像中国很少有人会一辈子租房一样,让大家把奋斗一生得来的房子,到老了再转给别人,恐怕没那么容易。

第二点就更颠覆了。父母的房子从来都是传给子女的,“养儿防老”更是千古流传下来的传统观念。而这个“以房养老”保险可以说是让父母和子女的关系发生了一次“决裂”。我生你不再是为了让你给我养老,我的人生也不仅仅只是为了养你。我们每个人都对自己负责,谁也不欠谁的。这种“决裂”兆兆个人是非常赞同的,人本来就应该为自己而活,这是一个人的基本自由,无论是身为父母还是身为子女。不过兆兆也不得不承认,这对大多数的中国人来说,还是难以接受的。

从试点情况来看,截至7月底,全国只有幸福人寿一家保险公司开展此项业务,共有65户家庭90位老人完成承保手续,其中无子女家庭32户,有子女家庭33户,参保老人平均年龄为71岁。

幸福人寿党委书记、董事长李传学介绍,在领取养老保险金的家庭中,月领5000至10000元的居多,最高的一户月领养老金近3万元。

在北京西三旗某小区居住的康先生夫妇,2015年投保了幸福人寿的住房反向抵押养老保险“幸福房来宝A款”,根据房地产评估公司的评估结果,康先生的房子当时市价305万元,有效保险价值约为274.5万元。参保前夫妻二人每月退休金不到7000元,参保后每月可从保险公司领取养老保险金9000多元,退休收入明显增加,生活得到改善。

老百姓有顾虑

对外经贸大学保险学院教授王国军认为,住房反向抵押养老保险满足了老年人居家养老、终身领取、提高老年生活水平三大核心诉求,保险公司承担长寿风险,依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故,确保老人晚年生活后顾无忧。

记者在采访中了解到,一些家里有多套房,且儿女没有迫切继承需求的老人有尝试的愿望。也有一些老人顾虑重重,主要集中在能否退保、房屋评估靠不靠谱、房价涨了养老金能否跟着涨等方面。

李传学说,老人在投保时会进行录音录像,并有律师现场见证,有子女的老人投保时必须出具子女书面同意书。除此之外,一般保险产品的犹豫期是15天,反向抵押养老保险的犹豫期设置为30天,让老人有更多时间考虑清楚。

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